من هو المستشار المالي الشخصي؟ كيف تختاره وما هي أنواعه؟
هناك مستشار مالي لكل ميزانية وحالة مالية. فيما يلي نظرة على أنواع المستشارين الماليين، وكيفية اختيار المستشار المناسب لك.
يساعد المستشار المالي الأشخاص على إدارة أموالهم والوصول إلى أهدافهم المالية. يمكن للمستشارين تقديم مجموعة من خدمات التخطيط المالي، من إدارة الأموال وتوجيه الميزانية إلى إدارة الاستثمار.
يتمتع بعض المستشارين الماليين بشهادات أو خبرات إضافية تسمح لهم بالمساعدة في الموضوعات المالية المعقدة، مثل التخطيط العقاري أو احتياجات التأمين أو إعداد الضرائب.
إن عدد الخدمات ومجالات الخبرة المختلفة التي يقدمها المستشارون يجعل العثور على المستشار المالي المناسب لوضعك المادي مسألة مهمة.
إذا قمت بذلك القيام أنك لن تضطر للدفع مقابل الخدمات التي لا تحتاجها، أو العمل مع مستشار غير مناسب لأهدافك المالية.
يمكنك قراءة مقال كيف اصبح غني | 8 خطوات مساعدة يجب الاطلاع عليها.
من هو المستشار المالي الشخصي؟
المستشار المالي الشخصي هو محترف يقدم المشورة والخدمات المالية للعملاء وفقا لاحتياجاتهم الخاصة. ويتمتع المستشارون الماليون الشخصيون بالخبرة والتجربة لتقديم حلول مصممة خصيصا لاحتياجات عملائهم، وتجنب الأخطاء المكلفة، وتخفيف المخاطر، فضلا عن تقديم مجموعة من الخدمات والمنتجات التي تتماشى مع أهداف عملائهم الحالية والمستقبلية.
يتلقى بعض المستشارين الماليين رسوما ثابتة مقابل نصائحهم، بينما يكسب آخرون عمولات من بيع الاستثمارات.
خطوات اختيار المستشار المالي الشخصي
فيما يلي أهم الخطوات لاختيار المستشار المالي الشخصي المناسب:
الخطوة 1: حدد احتياجاتك المالية
إن أهم خطوة في اختيار المستشار المالي للأفراد هو تحديد هدفك من هذا الأمل كله. قبل أن تبدأ في البحث عن المستشار المناسب، فكر في ما تأمل في الحصول عليه من هذا الاختيار.
يقدم المستشارون الماليون مجموعة واسعة من الخدمات، لذلك من الجيد معرفة ما تحتاج إلى مساعدة بشأنه قبل بدء البحث.
قد يتخصص بعض المستشارين في مجالات معينة من التمويل، مثل إدارة الديون أو المشورة الاستثمارية، بينما قد يقدم آخرون مساعدة شاملة، ويرشدونك في كل شيء من أهداف الادخار إلى التقاعد والتخطيط العقاري.
حدد سبب بحثك عن مساعدة مالية من خلال طرح الأسئلة التالية:
- هل تحتاج إلى مساعدة في الميزانية؟
- هل تريد مساعدة في الاستثمار؟
- هل ترغب في إنشاء خطة مالية؟
- هل لديك أهداف ادخار تحتاج إلى مساعدة في الوصول إليها؟
- هل تحتاج إلى ترتيب خطتك العقارية أو إنشاء صندوق ائتماني؟
- هل تحتاج إلى مساعدة ضريبية؟
- هل أنت مهتم بالإدارة المالية الشاملة؟
ستساعدك إجاباتك على هذه الأسئلة في العثور على النوع المناسب من المستشار المالي لك. ويمكن أن يساعدك أيضا في تحديد ما إذا كنت بحاجة إلى هذا المتخصص.
على سبيل المثال، إذا كنت تريد فقط المساعدة في الاستثمار، فيمكن للمستشار الآلي الاستثمار نيابة عنك مقابل رسوم بسيطة.
من ناحية أخرى، إذا كانت لديك حياة مالية معقدة مع مخاوف مالية متعددة قد ترغب في معالجتها، فقد ترغب في العثور على مستشار مالي عبر الإنترنت أو تقليدي.
اقرأ أيضًا على الزنبق مقال ما هي المهن التي تجعلك غنيا | 23 مهنة يمكن أن تفتح لك طريق الثراء.
الخطوة 2: فهم أنواع المستشارين الماليين
يطلق على المستشارين الماليين العديد من الأسماء: مستشارو الاستثمار، والوسطاء، والمخططون الماليون المعتمدون، والمدربون الماليون، ومديرو المحافظ، هناك حتى المعالجين الماليين.
بعض الألقاب الأكثر شيوعا التي يستخدمها المستشارون، بما في ذلك مصطلح “المستشار المالي” نفسه، لا ترتبط بأي بيانات اعتماد محددة، لذلك لا تفترض أن الشخص الذي يستخدم لقبا رسميا لديه أي تدريب أو أوراق اعتماد محددة.
إذن من يفعل ماذا – ومن يمكنك الوثوق به؟ هناك عدة طرق لتجاوز الضوضاء للتأكد من أنك تعمل مع شخص يبحث عنك.
1. مستشارون ماليون ائتمانيون مقابل رسوم فقط
بعض المستشارين الماليين لديهم واجب ائتماني تجاه عملائهم، مما يعني أنهم ملزمون بالتصرف في مصلحة عملائهم بدلا من مصلحتهم.
يضمن العمل مع مؤتمن مرخص ومسجل – ويفضل أن يكون مدفوعا برسوم فقط – أن يتم الدفع للمستشار مباشرة من قبلك وليس من خلال عمولات لبيع منتجات استثمارية أو تأمينية معينة.
يتحمل المستشارون الماليون الذين لديهم مخطط مالي معتمد، أو CFP، واجب ائتماني تجاه عملائهم كجزء من شهادتهم.
2. مستشارو الاستثمار
يجب أن يكون أي شخص يقدم المشورة الاستثمارية مسجلا كمستشار استثمار لدى لجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية أو الولاية، اعتمادا على أصوله الخاضعة للإدارة.
يمكن أن يكون مستشارو الاستثمار المسجلون، أو RIAs، إما أفرادا أو شركات توظف مستشاري استثمار.
اقرأ أيضًا على الزنبق مقال الطريق الى الحرية المالية | 16 من خطوات الحرية المالية.
الخطوه 3: مراجعة مجموعة الخيارات للمستشارين الماليين
لا يتوفر المستشارون الماليون فقط في المكتب الاستشاري أو البنك الذي تعيش فيه، إذ توجد الكثير من الطرق للحصول على المشورة المالية.
من المحتمل أن يعتمد الخيار المناسب لك على تفضيلاتك الشخصية والخدمات التي تحتاجها وميزانيتك. فيما يلي نظرة عامة على أنواع الخدمات، بدءا من المستشارين الآليين الآليين غير المكلفين إلى المستشارين الماليين التقليديين الذين يلمسون بكثرة:
المستشارون الآليون
المستشار الآلي هو خدمة رقمية تقدم إدارة استثمار مبسطة ومنخفضة التكلفة. تجيب على الأسئلة عبر الإنترنت، ثم تقوم خوارزميات الكمبيوتر ببناء محفظة استثمارية وفقا لأهدافك وتحمل المخاطر.
تكلفة منخفضة بعض المستشارين الآليين ليس لديهم رسوم إدارية أو رسوم إدارية منخفضة، والعديد من الخدمات ليس لها حد أدنى للحساب أو منخفضة، لذا يمكنك البدء في الاستثمار بأي مبلغ من المال.
جيد عندما تحتاج إلى مساعدة في الاستثمار لتحقيق أهداف مالية مثل التقاعد ولكنك لا تريد أو لا تستطيع تحمل خطة مالية كاملة.
ابحث في مكان آخر إذا كنت بحاجة إلى تخطيط مالي أكثر صرامة. على الرغم من أن بعض المستشارين الآليين يقدمون خدمات تخطيط مالي عالية المستوى، إلا أن معظمهم يتفوقون في إدارة الاستثمار البسيطة.
خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت
هذه هي الخطوة التالية من المستشار الآلي: خدمة التخطيط المالي عبر الإنترنت التي توفر وصولا افتراضيا إلى المستشارين الماليين الشخصيين الحقيقيين.
قد تقدم الخدمة الأساسية عبر الإنترنت نفس إدارة الاستثمار الآلية التي تحصل عليها من المستشار الآلي، بالإضافة إلى القدرة على التشاور مع فريق من المستشارين الماليين عندما تكون لديك أسئلة.
تعكس الخدمات الأكثر شمولا مثل Facet Weath و Empower تقريبا المخططين الماليين التقليديين: ستتم مطابقتك مع مستشار مالي بشري مخصص سيدير استثماراتك ويعمل معك لإنشاء خطة مالية شاملة.
يمكن للعديد من المستشارين الماليين عبر الإنترنت مطابقتك مع مستشار يتمتع ببيانات اعتماد من الدرجة الأولى مثل مخطط مالي معتمد.
التكلفة المتوسطة: عادة ما تكلف خدمات التخطيط المالي عبر الإنترنت أقل من المستشار المالي التقليدي ولكن أكثر من المستشار الآلي. بعض الخدمات لديها متطلبات استثمار عالية نسبيا تبلغ 25,000 دولار أو أكثر. البعض الآخر لا يتطلب حدا أدنى للاستثمار.
جيد عندما تكون مرتاح للقاء مستشار عبر الإنترنت ولكنك لا تزال ترغب في خدمات التخطيط المالي الشاملة مثل التخطيط العقاري أو تخطيط التقاعد أو المساعدة في اختيار الأسهم للاستثمار.
الخطوة 4: ضع في اعتبارك المبلغ الذي يمكنك دفعه للمستشار
يتمتع المستشارون الماليون الشخصيون بسمعة طيبة لكونهم مكلفين، ولكن هناك خيار لكل ميزانية. من المهم أن تفهم مقدار تكلفة المستشار المالي قبل الالتزام بالخدمات. بشكل عام، هناك ثلاثة مستويات تكلفة من المحتمل أن تواجهها:
غالبا ما يتقاضى المستشارون الآليون رسوما سنوية تمثل نسبة مئوية من رصيد حسابك مع الخدمة. غالبا ما تبدأ رسوم المستشار الآلي بنسبة 0.25٪ من الأصول التي يديرها نيابة عنك، حيث يتقاضى العديد من كبار مقدمي الخدمات 0.50٪ أو أقل.
على رصيد حساب 50,000 دولار، يعمل 0.25٪ إلى 125 دولارا في السنة.
عادة ما تتقاضى خدمات التخطيط المالي والمستشارون عبر الإنترنت إما رسوم اشتراك ثابتة أو نسبة مئوية من أصولك أو كليهما.
على سبيل المثال، تتقاضى إمباور 0.49٪ إلى 0.89٪ من الأصول الخاضعة للإدارة سنويا. تفرض Facet رسوما سنوية تبدأ من 2,000 دولار سنويا وترتفع بناء على مدى تعقيد وضعك المالي. تشمل كلتا الرسوم إدارة المحافظ والتخطيط المالي.
غالبا ما يتقاضى المستشارون الماليون التقليديون نسبة مئوية من المبلغ المدار، بمتوسط رسوم 1٪، على الرغم من أنه يمكن أن يتراوح أعلى للحسابات الصغيرة وأقل للحسابات الكبيرة. قد يتقاضى البعض الآخر رسوما ثابتة أو سعرا بالساعة أو التجنيب.
يعتمد المبلغ الذي يجب أن تنفقه على المستشار المالي على ميزانيتك وأصولك ومستوى التوجيه المالي الذي تحتاجه.
إذا كان لديك محفظة صغيرة، فقد يكون المستشار الشخصي مبالغا فيه – ستوفر المال وتحصل على التوجيه الذي تحتاجه من مستشار آلي. إذا كان لديك وضع مالي معقد، فقد لا يوفر المستشار الآلي ما تحتاجه.
الخطوة 5: فحص خلفية المستشار المالي
بغض النظر عن اللقب أو التعيين أو الشهادة أو الترخيص الذي يدعي المستشار امتلاكه، يقع على عاتقك فحص أوراق اعتماد المستشار وخبرته. تحقق دائما من أي بيانات اعتماد يزعمون امتلاكها وتحقق لمعرفة ما إذا كان لديهم أي مشاكل تأديبية مثل الاحتيال.
يمكنك البحث عن خلفية المستشار من خلال البحث عن مراجعات أو السجلات الرسمية الحكومية التي تسمح له للعمل في بلد معين.
المصادر الرئيسية: 1 2
